Os saques no crédito podem parecer uma solução rápida em momentos de aperto, mas escondem uma armadilha de custos e juros que pesam no bolso. Entenda por que essa prática deve ser evitada ao máximo.

O que são saques no crédito

O saque no crédito ocorre quando o cliente utiliza o limite do cartão de crédito para obter dinheiro em espécie em caixas eletrônicos ou guichês bancários. Diferente do saque na função débito, cujo valor sai diretamente da conta corrente, o montante retirado no crédito entra como uma dívida na fatura do cartão.

Nesse modelo, você não precisa ter saldo em conta, mas assume imediatamente uma obrigação financeira que pode sair muito cara, sobretudo se não for paga integralmente na data de vencimento.

Como funcionam os saques no crédito

Os bancos oferecem essa modalidade em terminais 24 horas, caixas eletrônicos e pontos de atendimento. O cliente escolhe a opção saque no crédito, digita o valor desejado e recebe o dinheiro na hora. Em seguida, essa quantia aparece no extrato como uma transação de crédito, sujeita a tarifas e juros.

Em geral, existe um limite máximo para saque, normalmente um percentual do limite total do cartão, o que evita movimentos muito grandes mas não diminui o alto custo por operação.

Principais custos envolvidos

Essa operação envolve três componentes principais de despesa:

1. Taxa fixa por operação: cobrada sempre que você realiza o saque. Em muitos bancos, esse valor varia entre R$ 19,90 e R$ 25,00 por transação.
2. Juros do crédito rotativo: juros acima de 400% ao ano em média, uma das modalidades mais caras do mercado.
3. IOF: Imposto sobre Operações Financeiras calculado sobre o valor sacado, aumentando ainda mais o custo total.

Além disso, os encargos começam a incidir imediatamente após o saque, sem qualquer período de graça, o que difere de compras parceladas ou de crédito pessoal.

Comparação com outras operações

Exemplos práticos de custo

Imagine um saque de R$ 500 no crédito:

- Tarifa administrativa: R$ 19,90
- IOF: 0,38% + 0,0082% ao dia (cerca de R$ 2,00 iniciais)
- Juros rotativos (supondo 12% ao mês): aproximadamente R$ 60 por mês de atraso

No final das contas, um simples saque pode resultar em mais de R$ 100 de custo mensal para um valor de R$ 500, tornando essa alternativa financeiramente desastrosa em qualquer cenário.

Por que o custo é tão elevado

Os bancos consideram o saque no crédito uma operação de alto risco. Ao antecipar recursos sem garantia de pagamento imediato, a instituição aplica taxas elevadas para se proteger de possíveis inadimplências.

Além disso, o saque no crédito é enquadrado como uma extensão do crédito rotativo, modalidade considerada a mais onerosa do portfólio bancário. Essa decisão de precificação reflete o elevado impacto no orçamento da carteira de crédito das instituições.

Riscos e desvantagens

• Endividamento crescente: Juros compostos podem transformar uma dívida pequena em um valor incontrolável.
• Redução do limite do cartão, comprometendo compras futuras e alternativas de crédito.
• Impacto negativo no score de crédito, sinalizando descontrole financeiro para outras instituições.

Alternativas recomendadas

• Empréstimo pessoal ou consignado, que oferecem taxas bem menores e prazos ajustáveis.
• Empréstimos entre pessoas (fintechs P2P), com custos variáveis mas geralmente mais baixos que o rotativo do cartão.
• Criar e manter reserva de emergência para imprevistos, evitando a necessidade de recorrer a crédito caro.

Dicas e orientações ao consumidor

• Use a função crédito apenas em casos de absoluta urgência.
• Consulte sempre a tabela de tarifas e taxas do seu banco antes de efetuar o saque.
• Negocie taxas ou simule outras modalidades de crédito que possam sair mais em conta.
• Planeje seu orçamento mensal e evite despesas sem reserva financeira.

Ao entender imediata cobrança de encargos financeiros e riscos associados, você ganha as ferramentas para tomar decisões mais conscientes e manter sua saúde financeira em dia. Evitar saques no crédito é o primeiro passo para um futuro mais estável e livre de dívidas desnecessárias.